Hai finalmente trovato la casa da acquistare o ristrutturare, valutato i costi e individuato il mutuo più conveniente per le tue esigenze. Ottimo! Ora però inizia una fase altrettanto importante, nella quale è fondamentale informarsi piugrave; impossibile per scegliere con consapevolezza tutti i dettagli del mutuo.
Il piano di ammortamento, o piano di rimborso del mutuo è un di un piano dettagliato della restituzione del capitale erogato dalla banca e degli interessi maturati.
Nel piano di ammortamento del mutuo si stabilisce l’importo, la data entro la quale è necessario restituire il debito, la periodicità delle rate (che può essere mensile, trimestrale, semestrale o annuale), i criteri che determinano l’importo della rata e infine il debito residuo.
COME SONO COMPOSTE LE RATE DEL MUTUO
Le rate del mutuo sono composte da due quote: una quota capitale e una quota interessi.
La quota capitale rappresenta l’importo del finanziamento da restituire; questo importo è frazionato in base alla durata del mutuo: man mano che il capitale viene restituito, il debito (capitale residuo) diminuirà.
La quota interessi è invece rappresentativa degli interessi maturati: questa quota cambia in ogni rata, perché il tasso di interesse è applicato sul capitale residuo del finanziamento, che si ridurrà ad ogni rata pagata.
In base alla composizione di queste due quote nel calcolo della rata del mutuo, si possono distinguere due tipi di piani di ammortamento: il piano di ammortamento alla francese e il piano di ammortamento italiano.
IL PIANO DI AMMORTAMENTO ALLA FRANCESE
Il piano di ammortamento alla francese è il più diffuso: in questa tipologia di rimborso le rate restano costanti per tutta la durata del mutuo. L’importo della rata resta invariato, mentre cambia, di mese in mese, la composizione della rata. Nei primi tempi del piano di ammortamento, infatti, le rate sono composte per la maggior parte della quota interessi, mentre verso la fine del rimborso le rate sono composte quasi esclusivamente dalla quota capitale.
IL PIANO DI AMMORTAMENTO ITALIANO
Il piano di ammortamento italiano è invece caratterizzato da rate decrescenti nel tempo: la quota capitale infatti rimane costante e questo comporta una diminuzione progressiva dell’importo della rata. Anche la quota interessi decresce nel tempo, perchè il tasso d’interesse viene applicato su un capitale residuo via via inferiore.
IL PIANO DI AMMORTAMENTO LIBERO
Nel piano di ammortamento libero, o a rimborso libero, le rate si compongono esclusivamente della quota interessi, calcolata sulla base del capitale residuo e alla periodicità del rimborso. Per quanto riguarda il capitale, invece, la restituzione è a discrezione del mutuatario, purché siano rispettate le scadenze previste nel contratto. Si tratta di un piano di ammortamento particolarmente adatto a lavoratori autonomi, con un reddito variabile.
